我要如何規劃一份完整的退休金計劃呢?

您好

從勞退新制開辦，國民年金即將上路，加上許多保險公司及銀行的廣告，社會大眾已經知道退休要提早準備，光靠政府及企業是不夠的。以聯合國的建議，退休後的所得替代率至少要有70%，也就是說退休前月薪十萬元，那退休後至少要有七萬元才夠。以目前來說，只有公務人員或是軍人等退修後領有終身俸的人才可以達到符合所得替代率的標準，社會上占最多數的勞工卻是最弱勢的群體。

相信您們應該有勞保，最高投保薪資43,900，即使領到最高的基數ㄧ人也領不到兩百萬元，再加上勞退新制，企業主幫忙提撥6%，勞工要滿60歲才能領，以目前政府的估算所得替代率只有20%不到，所以想要安穩的退休還是靠自己最實在。

其實只要是可以確保退休後有錢可以領就可以視為退休金準備，例如老人年金是由政府發放每個月都有，還有自己的儲蓄，或是在保險公司買的儲蓄險等等。

只是現在的商品多元化，許多外商公司都從國外引進許多之前沒有見過種類的保單，例如大多數保險公司有的利變型年金，將一筆錢繳到保險公司，保險公司將錢拿去做投資後以高於定存一點點的宣告利率來給你利息，說是宣告利率但是大多數公司的利率比分紅保單的利率還低、財務更不透明，搞不好都被公司股東賺走了。

如果對投資有研究，大家都知道長期投資是可以有很高的報酬率的，定時定額停利不停損但是卻抵不過人性。年金商品簡單說就是可以保障您自己的未來，在您的後半輩子如同公務人員一樣可以領終身俸，而且可以越領越多，不會因為修法而您能領到錢就縮水了。

介紹您一張適合作退休規劃的您金商品，這張商品屬於變額年金，算是投資型保單的一種。您可以將前半段投資期間是為投資型保單，後半段在領錢時視為年金險。

既然類似投資型保單，那就有相似於投資型保單的優點，包含：

1.要存多少錢自己決定，只要每個月五千元以上，當然存越多帳戶中的錢越多，之後就領的多囉。

2.繳費彈性。也就是手頭不方便時可以暫時不要存，同上您未來可以花的錢就變少囉。

3.投資的標的由您自己決定，要投資哪一支基金即要投資多少比例都是由您自己決定，當然你可以自己享受投資帶來的果實也必須自己承擔風險。只是長時間及定時定額會有虧損也很難。

4.能作為節稅或是資產移轉的工具。

5.基金間轉換不限次數免手續費。

6.因為沒有壽險，所以不需健康告知不需體檢，一定承保。

投資型保單會有一堆費用，而此張保單費用只有一個，也就是每個月萬分之八的帳戶價值，一年大約是1%而已。

領年金最快是要開戶後的十年，這當中要存多少錢要存多久就如同投資型保單，當您之後想要退休時，或是想領錢時，就可以申請開始領年金，保證可以照顧到您的後半生。而且年金開始領之後，您第一個月領多少錢之後只會比較多決對不會比較少，所以也可以抵抗通貨膨脹，所以此張保單對每個人來說是穩賺不賠的保單，這張保單是保障您個人未來的退休生活一定有錢花，活越久領越多。

至於該如何規劃或是規劃多少錢才夠用呢？這每個人的答案不ㄧ樣，要視您與老公想要怎樣的退休生活品質，五百萬可以有五百萬的退休生活方式，一千萬一定過得更好些，所以這個答案因人而異，所以我們公司的廣告才會說"每人退休生活都有ㄧ個數字，想知道您的嗎？"

至於準備方式也不ㄧ樣囉，以退休後每人每月領四萬元來說，若是靠定存想要每個月有四萬的利息，那本金可能要準備兩千萬；靠利變型年金現在有3.33%的宣告利率可以準備少一點；若是儲蓄險，30歲的人大約每月存三萬多元，可以存60歲開始每月領4萬，等與上帝喝咖啡時還有一筆錢可以留給兒子；若是放在我們公司的變額年金中，三十歲的人每個月存一萬存十年，之後就放著不理他，假設年化報酬率為9%時，等到六十歲退休時每個月可以領四萬元做為退休生活，如果要準備兩個人或是想過得更好，當然就要存更多會是存久一點囉。同一時間的勞退新制，每個月提撥薪水6%工作多就就要提撥多久，假設薪資每年加薪3%，預定報酬為6%，60歲退休時大約只能每個月領一萬多，不無小補。

所以為退休做準備，先問您想要幾歲退休？這樣可知還有多少時���可以準備？在想想要準備多少？自己的風險承受度如何？如此可以幫您找出適合的商品，算出每月要存的金額，幫您算出您的退休數字。

保誠人壽是一家有158年歷史的保險公司，財務是普爾AAA最高等級財務評比。保誠人壽秉持著保誠一貫「誠心誠意，從聽做起」的企業理念，我們堅信，傾聽是一切的根本，唯有傾聽，才能瞭解真正的需求。 在保險理財的專業領域中，英國保誠人壽豐富的經驗，誠心的服務，是客戶最安心的理財夥伴！

若有其他疑問歡迎與我連絡，希望有機會能傾聽您的聲音瞭解您的需求，幫您設計一份專屬於您的風險及理財規劃。

我的社會經驗 :朔膠射出 押出 通信 :單機 總機 交換機 房地產 :買賣 仲介 地目變更 市地重劃

新聞記者(現為台灣省新聞記者協會理事)

我想找位和我談得來的事業人(暫不談薪資)

我想發問者想要的應該不只是”投資型保險”這般容易吧

通常投資型保單風險也要自已負責，實不能說是退休後的保命丹

找個信任且專業的服務員談

如此較能依需求規劃

買保險要找專業 有職業道德 站在客戶立場著想的保險顧問

投資型 儲蓄型 年金型 連動債保單有幾種費用

第一:前置費用 契約附加費用 目標保費 各家保險公司名詞不同

第二:管理費用(投資基金的分離帳戶管理費用)

第三:淨危險保費

第四:手續費用

第五:風險評估

第六:資產配置管理結構 停損點

以上這些費用一定要請業務員說清楚講明白 避免保險糾紛

目前有保本鎖高85% 的~~~也有幫您完整配置風險控管到最低的投資型保單

六年還本的儲蓄險 每個月都有的連動債卷年金型保單

給您多元化的管道 給您公正客觀的比較 才是您想要的答案

參考資料 請勿在網站上回應 在下收不到喔

在下從事七年保險業務經驗 目前是保險經紀人經理

保險經紀人可銷售及服務各家保險公司商品

以客戶利益為優先考量

我的部落格也有很完整詳細的比較表

也可以跟我索取各家醫療 防癌險 投資型 意外險的比較表

其實最近新聞常在報導，多數上班族並沒有在為退休金做規劃。

甚至大部分的人認為，退休後可能還必須找一份工作來做～

所以有很多人不敢退休，為什麼？就是怕退休身邊沒一筆錢～

到時候，小孩子長大了，相信他們的壓力比我們現在還大，

我們還是要即早規劃～

我很多客戶也是有體認到這部分，所以寧願即早規劃，

畢竟拖越久，要達成退休的負擔就越大～

當然這部分還是要看您夫婦倆的需求唷～

例如：希望退休後過什麼生活、有什麼打算、目前許可的經濟情況。。。。

當然目前要退休規劃的方法很多：投資型保單、分紅保單。。。

歡迎您寄信來討論，這樣規劃會比較清楚唷～

您好我是ING安��的理財規劃師

因為您的問題是ㄧ個需要仔細討論跟設計的內容

所以我能回答的部份就是能盡量仔細了

如果有機會當然能當面接觸會讓您更清楚

首先就小朋友的教育費用來說

很多人的作法都是會每月固定儲蓄一些金額

需要繳交學費的時候ㄧ次領出

所以就保險能提供的規劃

我會建議您可以選擇年年有生存金回饋的保險

這樣建議的原因有兩各

1.年年有生存金的回饋,主要是根據您投保的壽險金額來回饋,所以就您自身的保障部份,也有一定額度的壽險保障在,所以規劃到適當的額度,可以定期回饋小朋友的學費

2.就分紅的部份可以採取儲存生息,同時間也為自己存下了部份的退休金,也保障了自己或是小朋友在死亡或是全殘部分的風險

另外退休的部份投資型保單的確是ㄧ個很好的選擇方式

因為透過適當的基金配置分散風險

搭配上長期持續穩定的儲蓄投資

累積到一定金額是很有機會的

所以這個部份您可以先預算出自己跟先生希望可以退休的年紀

以現在的生活水準來預算出退休後兩人每月所需要的生活費用

請理財規劃就通貨膨脹率,設定的投資報酬率來試算出到了退休年紀的時候

需要有多少的金額被儲蓄下來

換算到現在的時間需要每月儲蓄多少錢才有機會達到這樣的目標

以這樣的結果來跟現在所能負擔的金額做比對

如果是ㄧ個比較大的負擔的話

能做的調整可能就是延後退休年紀或是調整退休後生活水平了

至少都可以讓自己在儲蓄晚年的退休金方面有初步的了解

所以擔心風險部份的問題

再規劃師的選擇與保險公司的選擇上就需要花多一點心思了

挑選有投資方面的證照是初步的篩選步驟之ㄧ

保險公司的經營穩定度,準備金等都是可以考慮的方向

可以請理財規劃為您投資屬性作ㄧ個測試

再配合您的退休年紀與預算來搭配出適合的投資資產配置

為您詳細解說可能需要承擔的風險值為何

是不是有機會在市場多頭的時候可以有超額的報酬

或是在空頭的時候至少可以有最低程度的損失

基本上就您所提出的問題先做了初步的回答

另外會建議您的部份就是保險的方面也是需要先檢視的

保障的重要性永遠會大於投資

所以在做儲蓄退休規劃的同時

可以先讓自己的保障部分已經做好完整的規劃了

這樣在投資的部分才不會有後顧之憂

回答的比較多希望可以幫助到您

變額年金 也不錯選擇 有的還推出最低收益

就是不管怎樣也有保本的公用 可以考慮看看

您好，關於投資型保單規劃退休金的部分我想是個不錯的選擇，

不過就像您所說的，投資一定會有風險，但如果不透過投資來累積資產的話，

又如何在30年後(假設65歲退休)累積一筆錢來退休呢？

所以我想我們能做的就是選擇一種適合自己的理財方式，

然後儘可能地降低其風險，先求不虧損，再來想投資報酬率可以有幾%吧！

目前個人是建議先看看自己的風險規劃是否足夠，畢竟現在距離小孩出社會還有幾年的時間，

這幾年的時間會發生什麼事都說不定，如果有個萬一的話，再多的退休規劃都是空談的吧！

退休規劃的工具很多，希望您可以依照自己的投資屬性來多加考慮，

畢竟這是一個長時間的投資。

建議用投資型保單來規劃，除了可以增加對家人的保障外，

最大的好處是帳戶裡的前可以隨時提領，不用擔心錢會被綁死，而沒辦法作其他的運用。

希望對您有幫助，謝謝！

理財金三角

1.家庭日常支出 (食、衣、行、育、樂...) 60%

2.投資理財(短、中、長期理財目標) 30%

3.風險管理(壽險、健康險、意外險...) 10%

建議您可以運用上述簡單的理財金三角原則，做好家庭的資產配

置，則可以確保現在的生活、退休後的生活以及因意外或疾病而

斷工作時的生活，都能有足夠的維持良好的生活品質！

以上簡單的理財資訊給您做參考...

希望對您有幫助！

保誠人壽~黃小姐

您好

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歡迎您隨時和我討論喔！！